ВСЕ О «ЕВРОЛАЙФ» (Как совмещать накопление средств со страхованием жизни)

В последнее время в Украине все чаще говорят и пишут о финансовых компаниях "Евролайф", "Граве" и AIG. Эти компании уже давно и успешно работают в области накопительного страхования жизни на страховом рынке Украины, и их деятельность продолжает набирать обороты. В рейтингах компании "Евролайф", "Граве" и AIG занимают лидирующие позиции уже не первый год. Мы решили узнать подробнее об их деятельности, о том, каким образом эти компании добились успеха на страховом рынке Украины, а также о надежности этих компаний и финансовой безопасности для клиентов.

Уинстон Черчилль

В странах Западной Европы и США накопительное страхование уже давно является залогом спокойствия и уверенности в завтрашнем дне. Во всем мире подобное вложение денег - залог финансовой безопасности граждан. Опыт многих стран свидетельствует, что накопительное страхование жизни является оптимальным. Ведь это тот вид страхования, который дает параллельно сразу два вида услуг: накопление средств, с одной стороны, и защита от непредвиденных, часто трагических событий, которые могут произойти в жизни человека, с другой стороны.

Постепенно практика накопительного страхования жизни приживается и у нас. Положительные изменения в экономике современной Украины, принятие ряда законопроектов создали предпосылки к тому, что на страховом рынке Украины в 2000 году успешно начала свою деятельность компания "Евролайф Украина", дочернее предприятие швейцарского холдинга OC Occident Holding AG, представляющая страховые продукты ведущих страховых концернов - австрийского Grazer Wechselseitige Versicherung AG и американского AIG.

Концерн OC Occident Holding AG является одним из ведущих поставщиков консультационных и посреднических услуг в области финансовых продуктов в Центральной и Восточной Европе. Через своих независимых финансовых консультантов (по состоянию на конец 2005 года их более 20 000) концерн предлагает услуги в области финансового консультирования, а именно в сфере накопительного страхования жизни. Концерн OC открыл в Европе более 9 дочерних предприятий, зарегистрированных в качестве страховых посредников. В период с 1991 по 2006 год почти 700 000 клиентов воспользовались услугами финансовых консультантов OC и заключили договоры через OC. Объем страховых сумм превысил 9 миллиардов 35 миллионов долларов США. Исходным пунктом консультационной и посреднической деятельности является целостное рассмотрение финансовой ситуации и анализ потребностей клиентов. На этой основе осуществляются квалифицированные консультации с целью создания индивидуальной концепции финансовой защищенности и создания капитала, которые направлены на потребности отдельных клиентов. Из широкого спектра различных страховых продуктов клиентам предлагаются наиболее подходящие, причем исключительно опытных и финансово сильных страховых компаний, обладающих хорошей репутацией на рынке благодаря долговременному успеху и добросовестной работе ее дочерних компаний.

Компания "Евролайф Украина" является дочерним предприятием OC Occident Holding AG. В Украине работают семь офисов "Евролайф Украина". Головной офис расположен в Киеве, остальные шесть - в распоряжении клиентов и сотрудников в таких городах, как Львов, Харьков, Днепропетровск, Одесса, Симферополь и Донецк. Со дня основания в 2000 году и по состоянию на конец 2005 года "Евролайф Украина" насчитывает более 50 000 клиентов, объем новых страховых премий превысил 168 млн грн. "Евролайф Украина" - страховой посредник №1 на украинском рынке накопительного страхования жизни.

По данным страхового рейтинга "Insurance TOP", в 2005 году наиболее "топовой" услугой на рынке страхования жизни было накопительное страхование (83,5%). Наибольшее количество застрахованных по накопительному страхованию на конец 2005 года зафиксировано в компаниях "Граве Украина" и AIG Life Украина, это 29 208 и 21 509 человек соответственно.

Чтобы убедиться в надежности и безопасной работе с этими компаниями, мы обратились с вопросами, волнующими наших читателей, к директору по развитию и члену правления холдинга OC Occident, учредителю компании "Евролайф Украина" Дражко Ачимовичу.

- Г-н Ачимович, скажите, пожалуйста, на кого рассчитаны программы, которые предлагает Ваша компания?

- Нашими программами могут воспользоваться как физические, так и юридические лица. При этом и те, и другие имеют определенные налоговые льготы. Учитывая тот факт, что программы накопительного страхования жизни помогают людям создать дополнительную социальную и финансовую защиту, а сектор страхования является важным сектором в экономике любой страны, государство заинтересовано в деятельности страховых компаний.

- Какие программы страхования наиболее популярны в Украине? И как происходит их выбор?

- Нельзя говорить о популярности того или иного вида страхования, потому что программы - это как костюм для человека: то, что подходит одному, необязательно подойдет и другому. Все зависит от финансового консультанта, потому что клиент сам не может разобраться в объеме предлагаемых продуктов. Чтобы помочь клиенту правильно выбрать программу или предложить ему целый ряд программ, сначала необходимо провести с ним беседу и узнать о том, что он хочет получить в результате.

Например, для многих на переднем плане стоит вопрос финансового будущего и защищенности детей. В зависимости от возможностей человека, количества детей, их возраста, того, что он хочет получить от программы, мы и предлагаем ему оптимальное решение. Только после консультации со специалистом клиент может принять решение о необходимой ему программе страхования.

- Существуют ли недостатки у накопительного страхования?

- Я считаю, что этот вопрос не совсем правильно сформулирован. Недостатков в самих программах накопительного страхования жизни нет. Скорее, их приобретение - преимущество для клиентов. Однако существуют нюансы, которые могут быть связаны, например, с не совсем правильным подбором программы для конкретного клиента. Здесь главную роль играет профессионализм консультанта. Иногда бывает так, что клиент заинтересован исключительно в накоплении капитала, т. е. высокой доходности вложенных средств. В таком случае клиент, скорее всего, выберет банковский продукт, что совершенно нормально.

- Что дает накопление?

- Все зависит от того, к какому периоду своей жизни клиент готовит накопления. В данном случае мы не говорим о пенсионном страховании в чистом виде. Это так называемый социальный пакет, который очень распространен в мире и обязателен во множестве стран. "Социальный пакет" - это тот пакет, который дает возможность существовать человеку в тот жизненный период, когда он в силу тех или иных причин не может или не хочет себя обеспечивать работая. Это не означает старость или инвалидность, человек просто может дожить до 40 лет, накопить какую-то сумму и жить в свое удовольствие. Он может назначить себе с этой суммы пенсионные выплаты либо получить всю сумму сразу и распорядиться ею на свое усмотрение. Одним словом, накопительное страхование дает дополнительную финансовую надежность.

- Объясните, пожалуйста, саму процедуру страхования, что ей предшествует?

- Процедура страхования следующая:

• 
  
• - С помощью профессионально подготовленного консультанта клиент подбирает программу, которая максимально отвечает его возможностям и потребностям.
• - Клиент обращается в страховую компанию с заявлением, выражающим его стремление приобрести конкретный продукт. Заполняя заявление, он отвечает на ряд стандартных вопросов, предоставляя этим страховой компании первичную информацию. Заполнить документы клиенту помогает консультант.
• - Затем страховая компания рассматривает это предложение, и в случае ее согласия работать с данным клиентом и отсутствия к нему вопросов, она присылает ему страховой полис и комплект документов.
• - Если у компании возникают дополнительные вопросы к клиенту, то уже после получения на них ответов компания принимает решение, в какой форме она будет с таким клиентом сотрудничать: либо ему будет предоставлена программа в полном объеме, либо же с какими-то определенными ограничениями. Если клиент согласен, то оформляется полис.

Чтобы клиент мог продумать свое решение, он имеет право в течение месяца (согласно Закону о защите прав потребителей) произвести возврат всех средств без потерь, за исключением эквивалента в 10 долларов, которые уйдут на оформление документов.

После того, как клиент получил от страховой компании пакет документов (полис, описание программ, общие правила страхования и др.), договор страхования жизни считается заключенным.

- Каким образом компания может гарантировать своим клиентам финансовую стабильность?

- Говоря о финансовой стабильности, нужно посмотреть на компании, с которыми мы работаем. Существуют мировые рейтинги, по которым компаниям присваивается определенный ранг. Рейтинги обозначаются, как правило, буквами - большее количество букв А означает более высокую степень надежности. Например, государственные облигации США имеют самый высокий рейтинг надежности - ААА. Далее степень надежности уменьшается следующим образом: ААА, АА, А, ВВВ, ВВ…

Все компании, имеющие рейтинг А, - компании высокой надежности. Компании, которые мы представляем, имеют только рейтинг ААА.

- Г-н Ачимович, скажите, пожалуйста, какова доходность по программам накопительного страхования жизни?

- Когда вы подписываете договор со страховыми компаниями, а это единая для всех процентная ставка и система, вы имеете гарантированные 4% годовых независимо от того, работаете ли вы с "Граве", AIG или другими страховыми компаниями. Затем компании дают инвестиционный процент, который рассчитывается и начисляется по окончании года. Все компании, занимающиеся долгосрочным страхованием жизни, имеют право оставлять у себя не более 15% полученного дохода. Остальные 85% в виде инвестиционного дохода пропорционально распределяются между клиентами. Поэтому существуют понятия "гарантированный доход" и "инвестиционный доход". Кроме того, в зависимости от страховой компании и программы могут появляться и другие источники "доходности", возникающие, к примеру, в случае, если клиент воспользовался индексацией.

- Какие я могу иметь гарантии, что через 10-15 лет с моими накоплениями будет все в порядке?

- Говоря юридическим языком, гарантия существует одна - это наличие договора с данной компанией. А если говорить о реалиях, то долгосрочный опыт работы этих компаний (более ста лет на разных рынках) показывает, что мы имеем дело с очень профессиональными командами, которые учитывают основную массу рисков, которые могут произойти с нашими деньгами. На мой взгляд, я бы лучше доверил свои деньги компаниям, которые имеют вековые традиции и опыт, чем тем фирмам, которые работают на рынке недавно. Потому что практика - наивысший критерий надежности.

- А что делать клиентам, если у нас вдруг изменится политика и снова опустится "железный занавес"?

- Ничего не делать. Любой кризис - всего лишь временное явление, а страховая компания сохранит, приумножит и защитит ваши накопления от любых политических и экономических катаклизмов.

- Почему вы предлагаете своим клиентам услуги сразу двух компаний: "Граве Украина" и "ALICO AIG Life Украина"?

- В Европе один посредник может предлагать продукты сразу многих компаний. К примеру, я прихожу к вам и говорю, что у нас есть продукты Wiener Stadtische, UNIQA, AIG и пр. А вы хотите застраховать свою жизнь на 20 лет. Я вам открыто покажу, что и какая компания предлагает, а вы сами выберете.

- Почему же деньги рекомендуется хранить в страховой компании, а не в банке?

- Как я уже говорил, продукт накопительного страхования жизни - уникальный продукт, который сочетает две возможности - накопление капитала и страховую защиту. Кто заинтересован в этих двух возможностях - становится клиентом страховой компании. При этом у клиента, получающего свои накопления, есть возможность вместо единовременной выплаты оформить выплату в виде пенсии.

- Договоры страхования "Граве Украина" перестраховываются в компании "Grazer Wechselseitige Versicherung AG". С чем это связано?

- Перестрахование происходит в головной компании "Grawe", находящейся в Австрии. Это механизм, позволяющий страховой компании полностью или частично застраховать свои риски в другой сильной страховой компании. Таким образом, страховая компания абсолютно уверена в том, что выполнит свои обязательства перед клиентами.

- Г-н Ачимович, жители Украины не понаслышке знают о финансовых пирамидах, таких как МММ, Финансовый дом Селенга и др., поэтому многие с недоверием относятся к новым финансовым структурам, привлекающим средства граждан. Чем отличается работа компании "Евролайф" от подобных финансовых пирамид?

- Финансовые пирамиды обычно берут деньги у граждан напрямую, затем верхушка исчезает с этими деньгами. Мы не берем деньги клиентов. Являясь классическим страховым посредником, как принято во всем мире, нашей задачей является консультирование, помощь клиенту в оформлении документов и сопровождение клиента в течение всего срока действия договора. При этом клиенты напрямую перечисляют деньги в страховые компании.

- Кто проводит аудит "Граве" и AIG Украина?

- Аудит регулярно проводят аудиторские компании Украины. Это определено в Законе о страховании.

- Скажите, пожалуйста, производились ли уже выплаты клиентам в Украине?

- Недавно была радостная выплата: по дожитию. Это означает, что с клиентом ничего не произошло, у него просто истек срок действия договора. Те выплаты, которые были произведены до этой, были, к сожалению, связаны с трагическими событиями в жизни застрахованных лиц.

- Г-н Ачимович, расскажите, пожалуйста, об объеме страховых премий на примере прошлого года в цифрах.

- Вы знаете, развитие бизнеса в Украине нас более чем радует, мы им по праву гордимся! За 6 лет активной работы на рынке наши показатели утроились! За 6 лет работы, т. е. к концу 2005 года, количество наших клиентов составило почти 54 тыс. человек, объем первых премий превысил 168 млн, объем страховых сумм по заключенным договорам превысил 3 млрд гривень. Хотя, если сравнивать эти показатели с показателями рынков страхования других стран Центральной и Восточной Европы, могу сказать: только компания AIG в Словакии за 8 лет своей работы собрала более 100 млн долларов премий. Так что у нас все еще впереди. Для того чтобы страховой бизнес по-настоящему развернулся и в Украине, требуется сотрудничество всех сторон - страховщиков, представителей власти, клиентов.

- Какова стратегия развития компании "Евролайф Украина"?

- Наш девиз: "Наши сотрудники - носители нашего успеха". Мы обнаружили следующее: если украинцам предлагается возможность работать в действительно хорошо отрегулированном поле с четкими правилами и хорошим вознаграждением за результаты, тогда они работают добросовестно и успешно. Благодаря хорошему имиджу, наши сотрудники - наша лучшая реклама. Добиваясь отличных результатов, мы часто "производим" очень интересные новости, которые занимают достойное место в прессе.

Накопительное страхование жизни - долгосрочный бизнес. Клиенты заключает договоры на 10 лет и более. В этой связи основной упор стратегии "Евролайф Украина" на долгосрочность. Учитывая тот факт, что украинское государство делает позитивные шаги в направлении обеспечения пенсионной защищенности своих граждан, мы можем говорить о том, что стратегия развития в Украине неразрывно связана с этим. За годы работы у нас сложились хорошие отношения с государственными органами в совместной работе, и мы надеемся на дальнейшее плодотворное сотрудничество.

Сохранились письма известного теоретика и практика менеджмента Дейла Карнеги руководителю страховой компании "Фиделити Мьючуал" (штат Пенсильвания) Фрэнку Беттжеру. В одном из них Карнеги писал: "Недавно я потратил час, разбирая свои страховые полисы. Глядя на них, я задаюсь вопросом: "Что бы стало с этими деньгами, если бы я не вложил их в страхование жизни?" Вероятно, от них ничего бы сегодня не осталось. Вероятно, их постигла бы та же участь, что и большинство моих сбережений. Я потерял очень много на бирже, и лишь незначительная часть этих займов принесла или принесет прибыль. Я также делал другие капиталовложения, которые привели не только к финансовым потерям, но и к беспокойству и головной боли. А мое страхование жизни не принесло мне ни головной боли, ни потерь. Я теперь пришел к выводу, что вкладывать деньги мудро так же трудно, как и зарабатывать их".

Красноречивое признание! Вот почему актуально застраховаться от подобных проблем.

Алина Калинина